В последние годы интерес крупных банков США к криптовалютам и их хранению существенно возрос. В условиях глобальной цифровизации и растущего спроса со стороны клиентов банки стремятся расширить спектр услуг, включая криптокастодиан — хранение и обеспечение безопасности цифровых активов. Однако с расширением деятельности в криптопространстве приходит и ряд существенных рисков, о которых в недавнем совместном документе предупредили три ключевых федеральных агентства: Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC), Управление контролера валюты (OCC) и Совет управляющих Федеральной резервной системы (Федеральный резерв). Этот документ призван помочь банкам грамотно оценить потенциальные угрозы и выстроить соответствующие механизмы контроля и управления рисками при работе с криптоактивами. Первый и один из самых существенных рисков — возможность юридической и финансовой ответственности банков в случае утраты криптовалютных активов.
Цифровые валюты, несмотря на свою технологическую сложность, часто остаются уязвимыми перед кибератаками, ошибками в операциях или сбоями в процессах хранения. Если криптоактив будет потерян, украден или неправильно переведен, банк, выступающий в роли кастодиана, может нести серьезную ответственность перед клиентом. Федеральные регуляторы подчеркивают, что банки должны не только понимать внутренние нюансы и технологические аспекты криптовалют, но и брать на себя обязательства по тщательному контролю деятельности всех субкастодианов — третьих лиц, привлекаемых для хранения активов. Это означает, что любые действия или бездействия подрядчиков банка, приводящие к убыткам, ложатся именно на финансовое учреждение. Нормативное регулирование криптоактивов остаётся неполностью сформированным и всё ещё быстро развивается, а банки должны соответствовать многочисленным законодательным требованиям.
Среди главных аспектов — соблюдение положений Закона о банковской тайне (Bank Secrecy Act) и правил по противодействию отмыванию денег (Anti-Money Laundering, AML). В работе с криптовалютами эти процессы усложняются, поскольку анонимность и децентрализованный характер многих активов затрудняют традиционные процедуры идентификации и мониторинга транзакций. Федеральные агентства советуют банкам уделять особое внимание разработке и регулярному обновлению процедур комплаенса, а также проведению аудита операций по хранению криптоактивов, который учитывает особенности криптографии, генерации и хранения ключей, а также безопасности передачи цифровых денег. Банкам рекомендуется создавать собственные внутренние программы аудита и контроля криптокастодиана. В случае отсутствия соответствующих компетенций внутри организации, руководство должно привлекать опытных внешних специалистов для оценки процессов.
Это необходимо, чтобы своевременно выявлять слабые места в безопасности и управлении рискованными операциями, а также минимизировать вероятность человеческих ошибок. Таким образом, можно обеспечить высокий уровень надежности и защитить клиентов от возможных убытков. Интерес к криптовалютным сервисам при этом продолжает расти. Некоторые исследовательские отчеты и аналитики отмечают, что несколько крупных банков находятся на стадии обсуждений выхода на рынок совместного выпуска стабильных криптовалют — стейблкоинов. Такие проекты могут создать прецеденты для широкой интеграции цифровых активов в традиционную банковскую систему.
При этом в последние годы регуляторы смягчали некоторые требования. Например, Федеральный резерв убрал критерий «репутационных рисков» из перечня оснований для усиленного контроля над банками, что ранее сильно ограничивало их взаимодействие с криптовалютным сектором. Кроме того, в 2025 году FDIC осуществила так называемый «регуляторный перезапуск» (regulatory reset), ослабив прежние ограничения на участие банков в криптовалютных операциях. В таких условиях финансовые организации могут рассматривать вход в криптопространство как выгодное и перспективное направление. Наряду с этим, несколько криптокомпаний самой собой пытаются получить статус банка, что позволит им совмещать инновационные цифровые решения с традиционным банковским регулированием.
Примером служит компания Ripple, создатель токена XRP, подавшая заявку на получение банковской лицензии, а также Circle — эмитент стабильного коина USDC. Несмотря на очевидные преимущества и растущий интерес, банки должны с осторожностью подходить к вопросу криптокастодиана. Технологические особенности криптовалютных активов требуют глубокого понимания, постоянного обновления знаний и наличия компетентной команды. Отсутствие надлежащих процедур контроля и управления рисками может привести к серьезным операционным, юридическим и репутационным потерям. Таким образом, документ, опубликованный FDIC, OCC и Федеральным резервом, является важным ориентиром для банков, рассматривающих возможность предоставления услуг по хранению цифровых активов.
Он помогает структурировать подход к оценке рисков, формированию процедур аудита и комплаенса, а также демонстрирует, что федеральные агентства активно следят за развитием крипторынка и намерены создавать условия для его безопасного и законного функционирования в банковской сфере. Интеграция криптовалют в традиционные финансовые институты обещает открыть новые возможности, но требует аккуратного и продуманного подхода к управлению всеми сопутствующими рисками.
