В последние годы цифровая трансформация финансовой индустрии вышла на новый уровень благодаря развитию открытого банкинга, финтех-стартапов и криптовалютных платформ. Огромное значение здесь играет доступ к финансовым данным клиентов, которые с разрешения пользователей предоставляются агрегаторам и различным сервисам для удобных и безопасных переводов, обмена и управления цифровыми активами. Однако на этом пути возникла новая серьезная проблема, связанная с решением JPMorgan — одного из крупнейших американских банков — ввести плату за доступ к потребительским банковским данным, что уже вызвало резкую реакцию со стороны сообщества криптовалют и финтех-сектора. Крупные блокчейн-ассоциации и ведущие криптокомпании обратились к президенту Дональду Трампу с призывом остановить данный «наказательный налог», поскольку они считают, что он поставит под угрозу развитие инноваций, снизит конкуренцию и существенно усложнит пользователям доступ к современным финансовым инструментам, таким как стейблкоины и криптокошельки с самообслуживанием. Корни конфликта лежат в правилах, установленных Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг США (CFPB).
В конце 2024 года CFPB разработало и утвердило правило, известное как Правило 1033, обязывающее банки предоставлять потребителям бесплатный доступ к своим банковским данным и позволять им делиться этими данными с третьими сервисами. Это правило имеет целью выравнивание условий для банков и новых финтех-компаний, стимулируя конкуренцию и развитие технологий в финансовом секторе. Однако сразу после выхода правила банки, включая JPMorgan, начали судебные тяжбы с целью блокировки этого положения, а само CFPB подало заявление с просьбой отменить правило. В ответ на эти действия, более десяти крупнейших отраслевых объединений в области финтех и криптовалют направили совместное письмо президенту США, в котором назвали инициативу JPMorgan по введению платы за доступ к данным «координированной атакой» со стороны крупных банков, направленной на подавление инноваций и вытеснение новых игроков с рынка. В письме подчеркивается, что подобные меры могут «депанкировать» миллионы американских пользователей, то есть лишить их возможности полноценно пользоваться цифровыми финансовыми услугами.
Особенно это касается распространения стейблкоинов, таких как USDC и USDT, а также криптокошельков, позволяющих пользователям самостоятельно контролировать свои цифровые активы без посредников. На сегодняшний день компании-агрегаторы данных, к примеру Plaid и MX, играют ключевую роль, обеспечивая потребителям возможность легко переводить деньги со своих банковских счетов на криптовалютные биржи и цифровые кошельки. Для этого агрегаторы получают доступ к пользовательским банковским данным, строго с разрешения самих потребителей. До недавнего времени банки предоставляли этот доступ бесплатно, рассматривая его как часть современного финансового сервиса и поддержки инноваций. Однако теперь JPMorgan уведомила таких агрегаторов, что они должны будут платить значительные суммы, что для некоторых, как в случае с Plaid, может составить до 300 миллионов долларов в год.
Это сопоставимо с более чем 75% годового дохода компании, что несомненно ставит под угрозу её финансовую устойчивость и существование. Эта ситуация вызвала широкий отклик в индустрии. Криптобиржи, блокчейн-организации и лидеры мнений предупредили, что подобная практика может привести к созданию «платного шлюза» для доступа к финансовым данным, превратив ценные пользовательские данные в источник дополнительного контроля и монополизации со стороны крупных банков. Как отметил совладелец криптобиржи Kraken Арджун Сети, мы стоим на пороге будущего, в котором вся финансовая активность может оказаться под тотальным контролем нескольких крупных игроков, которые будут мониторить и контролировать доступ к вашей собственной информации, взимая за это «плату за проезд». Данный подход противоречит основным принципам децентрализации, которые лежат в основе криптовалют и открытого банкинга.
Эксперты подчеркивают, что сохранение бесплатного и открытого доступа к банковским данным — это ключевой элемент стимулирования конкуренции, инноваций и создания более удобных и справедливых финансовых систем. Если крупные игроки смогут использовать такие рычаги давления, как введение платы за доступ к данным, это может привести к обратному процессу: централизации, монополизации и ущемлению прав потребителей. Платежи и переводы через криптовалюту становятся все более популярными в мире, а особенно в США — стране с мощной и быстроразвивающейся финтех-индустрией. Возможность свободно интегрироваться с банковскими счетами через открытое API — один из ключевых факторов роста сектора и внедрения цифровых денег как полноценного средства платежа и накопления. Введение «наказательного налога» значительно замедлит этот процесс и поставит под угрозу реализацию многих перспективных проектов.
Кроме того, подобные попытки контроля противоречат текущим трендам мировой финансовой экосистемы, где все активнее внедряются стандарты открытого банкинга, позволяющие клиентам сами распоряжаться своими личными данными и выбирать финансовые сервисы по своему усмотрению. Российские и зарубежные эксперты также отмечают, что такие действия могут вызвать негативный эффект и в отношении основных инновационных трендов в области цифровых активов, способствующих повышению финансовой инклюзивности, снижению комиссий и расширению возможностей для пользователей по всему миру. Конфликт между большими банками и финтех-сообществом демонстрирует, насколько важную роль играет законодательное и нормативное регулирование в поддержке технологического прогресса. Поддержка подобных инициатив со стороны государства и регуляторов необходима для сохранения здоровой конкуренции и быстрого развития инноваций в финансовой сфере. Итогом текущей ситуации может стать серьезное переосмысление принципов открытого доступа к данным и определения прав собственности на информацию в цифровую эпоху.
Финтех-компании и криптоорганизации продолжают настаивать на том, что финансовые данные принадлежат самим пользователям, а не крупным банкам, и борьба за такие прерогативы будет только нарастать. Обращение к президенту Трампу — это попытка вынести этот вопрос на высший государственный уровень, чтобы защитить интересы миллионов американцев и обеспечить равные условия для конкуренции в современной экономике. Ближайшие недели обещают стать решающими, поскольку администрация должна до 29 июля подать свою позицию по судебным разбирательствам, связанным с правилом CFPB. Если позиция будет в пользу открытого доступа и против введения платы со стороны банков, это создаст позитивный прецедент для всей отрасли и позволит сохранить динамику роста инноваций в финансовом секторе. В сущности, история с «наказательным налогом» JPMorgan — это знаковый эпизод в борьбе за будущее финансов, где технологии, прозрачность и права потребителей играют первостепенную роль.
Вопрос доступа к данным является критичным, ведь именно он определяет возможности для создания новых продуктов, услуг и экосистем, которые делают финансовую жизнь более простой, доступной и эффективной для каждого человека. Финансовый мир стоит на пороге новых трансформаций, и сопротивление крупных банков новым идеям лишь подчеркивает важность продолжения реформ в духе открытого банкинга, защиты прав потребителей и поддержки инноваций во всем их многообразии. Противостояние вокруг инициатив JPMorgan — это лишь один из многочисленных вызовов в эпоху цифровой экономики, но от результата зависит, насколько быстро и плавно мир сможет перейти к новой модели финансовых услуг, построенной на доверии, равенстве и свободном доступе к информации.
