В последние годы финтех-индустрия и криптовалютное сообщество энергично продвигают концепцию открытого банкинга, который предоставляет пользователям право самостоятельно управлять своими финансовыми данными и делиться ими с третьими сторонами через специальные интерфейсы программирования приложений (API). Эта технология открывает новые горизонты для развития децентрализованных финансов, цифровых кошельков, стабильных монет и платежных систем. Однако на пути к реализации данных изменений в США встал серьезный юридический барьер — крупнейшие национальные банки пытаются оспорить внедрение новых правил, угрожающих их монопольному положению и доходам. Этот конфликт вызвал волну протеста со стороны отраслевых организаций, которые направили совместное письмо президенту Дональду Трампу с просьбой защитить права потребителей и поддержать принципы открытого банкинга как базового элемента современной финансовой экосистемы. Основным предметом разногласий стала инициатива по внедрению правил открытого банкинга, окончательно одобренных к исполнению в октябре 2024 года.
Эти правила гарантируют пользователям полный контроль над своими финансовыми данными и право безвозмездно передавать их выбранным сервисам — будь то криптобиржи, платежные приложения или платформы для децентрализованных финансов. Крупнейшие игроки банковского сектора, такие как JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo, выступили против этих изменений, аргументируя свои позиции рисками безопасности и увеличением регуляторной нагрузки на бизнес. Вследствие этого они подали иск, направленный на блокирование внедрения правил, а также стали вводить дополнительные сборы за доступ к информации о счетах клиентов, что прямо противоречит новым нормам открытого банкинга. В письме, направленном коалицией, включающей Blockchain Association, Crypto Council for Innovation и Financial Technology Association, подчеркивается, что финансовые данные принадлежат самим гражданам, а не банкам. Подчеркивается значимость свободы выбора финансовых инструментов и права контролировать собственную информацию как ключевой аспект личной свободы и конкурентоспособности рынка.
Авторы обращения просят администрацию Трампа подать юридическую позицию, которая признает потребителей владельцами своих данных и закрепит их право свободно ими распоряжаться. Итог судебного разбирательства может кардинально повлиять на рынок финансовых технологий и криптовалют в США, определив условия доступа к традиционным банковским счетам со стороны новых цифровых сервисов. Открытый банкинг уже доказал свою эффективность в ряде стран, включая Великобританию, Бразилию и Европейский союз, где подобные механизмы способствуют росту инноваций и расширению выбора для пользователей. Внедрение таких технологий в США может не только изменить подход к финансовым услугам, но и увеличить прозрачность и безопасность операций с цифровыми активами. При этом финансовые учреждения продолжают активно осваивать блокчейн и криптоиндустрию с другой стороны фронта.
Примером такого развития служит пилотный проект, реализованный крупнейшими банками США совместно с Mastercard, который исследовал возможности токенизации банковских депозитов и государственной казны для ускорения расчетов посредством распределенных реестров. Кроме того, JPMorgan, несмотря на противодействие открытым банковским инициативам, усиливает свои позиции в криптопространстве, подав заявку на регистрацию торговой марки «JPMD» — blockchain-стабильной монеты для институциональных расчётов. Планы банка включают создание полного спектра услуг в области торговли цифровыми активами, обменников, трансфера и клиринга, что свидетельствует о продолжающейся интеграции традиционной финансовой сферы с новыми технологиями. Стоит отметить, что президент Дональд Трамп проявляет значительную заинтересованность в развитии криптовалютного сектора и блокчейн-технологий. Он неоднократно заявлял о желании сделать США мировым центром цифровых финансов, продвигая законодательные инициативы и подписывая акты, способствующие расширению возможностей для инновационных компаний в этой области.
В частности, недавно он подписал GENIUS Act, который поддерживает развитие инфраструктуры цифровых активов и усиливает роль страны в мировой криптоэкосистеме. Сопротивление крупных банков открытым банковским правилам — это часть более широкой борьбы за влияние в корневой структуре финансовых услуг. В то время как банки опасаются потери контроля и сокращения доходов от комиссий, стартапы и технологические компании видят в открытом банкинге путь к более справедливому и конкурентному рынку, где инновации смогут развиваться без ненужных барьеров. В этом контексте решение суда и позиция правительства США приобретает огромное значение для дальнейшей цифровой трансформации экономики и укрепления позиций страны в мировой финансовой системе. Перспективы открытого банкинга тесно связаны с развитием децентрализованных финансов, ростом популярности стабильных монет и усовершенствованием платежных технологий.
Интеграция традиционных банковских сервисов с цифровыми платформами позволит повысить доступность финансовых продуктов, снизить издержки и улучшить пользовательский опыт. Однако для этого необходим баланс интересов всех участников рынка и адекватное регулирование, обеспечивающее защиту данных и предотвращение мошенничества. Финтех и криптосообщество продолжают оказывать давление на регуляторов и политиков с целью сохранить принципы открытости и свободы выбора в финансовой сфере. Их активная позиция, в том числе обращение к президенту Трампу, демонстрирует высокий уровень консолидации усилий и понимание стратегической важности открытого банкинга для будущего экономики. Итогом текущей ситуации может стать создание прозрачной и инновационной финансовой среды, которая объединит возможности традиционных банков и новых технологий, способствуя экономическому росту и улучшению качества жизни миллионов людей.
Противодействие крупного банковского лобби и поддержка открытого банкинга на государственном уровне — ключевые факторы, которые определят сценарий развития финансовой индустрии в ближайшие годы. Таким образом, судьба открытого банкинга в США становится важным индикатором направления глобальных изменений в области финансов и технологий.
