В современном быстро меняющемся финансовом мире кредитные карты остаются одним из ключевых продуктов, способных существенно влиять на покупательское поведение и отношения между брендами и их клиентами. Индустрия кредитных карт традиционно контролируется крупными финансовыми учреждениями, такими как JPMorgan Chase, Capital One, Citigroup и Synchrony. Тем не менее, появление инновационных стартапов способно радикально изменить привычный ландшафт рынка. Одним из ярких примеров является Imprint — пяти летний стартап, который недавно выиграл в конкурентной борьбе право выпустить кредитную карту совместно с гигантом онлайн-шопинга Rakuten. Это событие знаменует собой важный поворот, указывая на растущую значимость технологических компаний, способных эффективно конкурировать с устоявшимися банками и финансовыми организациями.
Imprint, базирующийся в Нью-Йорке, привлек внимание не только благодаря успешному переговорам с Rakuten, но и благодаря увеличению своей капитализации. Компания привлекла дополнительно 70 миллионов долларов инвестиций, что позволило повысить ее оценку всего за год на 50% — до 900 миллионов долларов. Основатель и генеральный директор Imprint Дарог Мерфи отмечает, что сейчас они ведут переговоры с несколькими компаниями из списка Fortune 500, которые выбирают именно их вместо таких банков, как Barclays и U.S. Bank.
Для многих это может показаться неожиданным, ведь Imprint — сравнительно молодой игрок на рынке, однако его успехи свидетельствуют о другом — стартап смог освоить передовые технологии и предложить потребителям новый уровень сервиса. Особенность работы Imprint состоит в том, что компания не является полноценным банком с лицензией, однако строит бизнес, который по функциям и ответственности напоминает банковскую структуру. Для выпуска карт Imprint сотрудничает с небольшими банками, например First Electronic Bank и First Bank and Trust, используя их инфраструктуру и лицензии. Однако всю работу с клиентами, включая технологические решения и кредитные решения, стартап берет на себя. Такое разделение позволяет Imprint полностью контролировать взаимодействие с пользователем и внедрять инновации, значительно опережая устаревшие системы традиционных банков.
Один из ключевых факторов успеха Imprint — развитие и внедрение собственной технологической платформы, которая обеспечивает высокую скорость и удобство оплаты и управления кредитными картами. При этом Мерфи подчеркивает, что многие большие банки не владеют технологией, на которой работают кредитные карты, а зависят от нескольких сторонних компаний, что замедляет процесс и ограничивает возможности для инноваций. Imprint же создает и развивает собственную экосистему, что дает ей значительное преимущество на рынке. Важной особенностью, на которую делает ставку Imprint, является упрощение процесса оплаты и сокращение негативного воздействия регрессивных штрафов, таких как пени за просрочку платежа. По мнению Мерфи, излишне жесткие штрафы и сложные процедуры оплаты приводят к тому, что потребителю сложнее пользоваться кредитными картами, что, в конечном счете, сказывается на показателях использования и доходах эмитента.
Imprint же сосредоточен на создании максимально дружественного пользовательского опыта, что позволяет удерживать клиентов и мотивирует их активнее использовать карту. Карты Imprint уже выпускаются для таких известных брендов, как Eddie Bauer, Brooks Brothers и Turkish Airlines, что свидетельствует о доверии к технологической платформе и бизнес-модели стартапа. Свое новое партнерство с Rakuten Imprint реализует через сотрудничество с American Express, что позволяет пользователям карт получать все преимущества и защиту, присущие сети Amex. Вклад Imprint в этот проект заключается непосредственно в улучшении клиентского опыта и управлении технологической составляющей, в то время как выпуск карт осуществляет First Electronic Bank. Новая кредитная карта Rakuten, выпущенная под эгидой Imprint, предлагает пользователям одни из самых привлекательных условий на рынке: возврат до 4% кэшбэка сверх стандартных бонусов при покупках на платформе, 10% при посещении партнерских ресторанов и 2% на продукты и другие заведения общественного питания.
Эти выгодные предложения позволяют не только привлекать новых пользователей, но и стимулируют лояльность существующих клиентов. Прежняя карта Rakuten была выпущена Synchrony, однако ее выпуск был прекращен в 2022 году, открыв возможность для Imprint занять эту нишу. Чтобы подтвердить свою платежеспособность и долгосрочные намерения, Imprint располагает значительными кредитными линиями на сумму около 1,5 миллиарда долларов от таких крупных банков, как Citigroup, Truist и Mizuho. Это дает компании финансовую стабильность и способности поддерживать значительный объем клиентских операций. Рынок совместных кредитных карт (co-branded cards) является одним из самых конкурентных и прибыльных в финансовом секторе, и такие сделки требуют высокого уровня доверия и надежности от эмитентов.
Импьюринг по большому счету выступает не просто поставщиком кредитных карт, но и технологическим партнером, обеспечивающим интеграцию и максимальное удобство взаимодействия с конечным пользователем. Общая тенденция указывает на усиление роли технологических компаний в финансовой отрасли, где блокирующими факторами становятся не столько капитал, сколько способность создавать уникальные цифровые решения и продукцию, которая отвечает современным запросам потребителей. Imprint является ярким примером того, как инновационные бизнес-модели и agile-подходы могут бросить вызов устоявшимся гигантам банковского сектора. Партнерство с Rakuten — крупным игроком на мировом рынке электронной коммерции — лишь подтверждает эту динамику. На фоне непрерывного роста электронной коммерции и изменения привычек потребителей, модели совместных кредитных карт приобретают все большую значимость, позволяя брендам удерживать клиентов и стимулировать их активность.
