Продажа и покупка марихуаны в последнее время стала заметной частью жизни многих американцев. Сегодня около 75% населения США проживает в штатах, где разрешено использование каннабиса в рекреационных или медицинских целях, а в 79% округов имеется как минимум один диспансер, согласно данным Pew Research Center. Несмотря на рост популярности и легализацию на уровне штатов, ситуация с оплатой товаров на базе каннабиса остается крайне запутанной. В частности, возможность приобрести марихуану с помощью кредитных карт сталкивается с множеством осложнений, связанных с федеральным законодательством и внутренними правилами платежных систем. Федеральное законодательство против легальных штатов Хотя во многих штатах разрешена продажа марихуаны, федеральный закон США по-прежнему классифицирует её как вещество из Списка I согласно Закону о контролируемых веществах (Controlled Substances Act, CSA).
Такая классификация делает производство, распространение и хранение марихуаны вне разрешенных исследований незаконным на федеральном уровне. Эта нарождающаяся путаница выливается в противоречия между законами штатов и федеральным законодательством, создавая масштабные трудности для бизнеса, связанного с каннабисом. Главным образом эти противоречия отражаются на финансовых операциях. Банковские учреждения, кредитные организации и платежные системы боятся вовлекаться в сделки, связанные с одним из веществ, запрещенных на федеральном уровне. Применительно к платежам кредитными картами это означает, что при попытке использовать популярные сети Visa и Mastercard для покупки марихуаны в диспансерах, скорее всего, транзакция будет отклонена.
Обе компании официально запретили использование своих карт для таких операций, мотивируя это угрозой штрафов и юридических разбирательств. Использование наличных в диспансерах: преимущества и риски Из-за ограничений на безналичные платежи большинство диспансеров предпочитают работать с наличными. С одной стороны, это просто и привычно для клиентов, с другой — вовсе не идеально для бизнеса. Огромные суммы наличных денег на руках делают такие заведения уязвимыми для краж и инцидентов с безопасностью. При этом современные покупатели все больше склоняются к безналичным расчетам, в том числе картами и электронными кошельками, что создает давление на индустрию в поиске альтернатив.
Альтернативные варианты оплаты: обходные пути и специальные решения Одним из решений, позволяющих частично обойти запреты на карты, стали так называемые cashless ATM — электронные банкоматы без выдачи физической наличности. Технически клиент совершает операцию снятия наличных, а затем получает купленный товар. Этот метод помогает избежать прямого упоминания сделки с марихуаной в банковских операциях, но платежные сети начали активнее контролировать такие схемы и вводить ограничения на их использование. Кроме того, за подобные услуги часто взимаются дополнительные комиссии, что увеличивает общую стоимость покупки для потребителя. Другой путь связан с использованием специальных приложений и электронных платформ, функционирующих по принципу ACH (Automated Clearing House).
Приложения, наподобие Aeropay, CanPay и Dual Payments, позволяют переводить деньги с дебетовых или кредитных карт через посреднические сервисы, интегрированные с банкоматы или счетами диспансеров. Пользователи получают возможность оплачивать покупки без наличных, но при этом часто сталкиваются с дополнительными сборами за обработку платежей, что также влияет на конечную цену продукта. Существуют и узкоспециализированные кредитные карты, разработанные банками и кредитными союзами, которые можно применять исключительно в определенных сетях диспансеров. Примером является карта Columbia National Credit, связанная с сетью Columbia Care. Ее особенность — работа вне стандартных сетей Visa и Mastercard, что позволяет обходить их жесткие правила и принимать платежи в выбранных точках.
Однако такие карты доступны ограниченному кругу клиентов, требуют проверки кредитной истории и имеют ограниченный функционал — рассчитаны на использование только в определенных местах и не подходят как универсальный платёжный инструмент. Будущее оплаты каннабиса: законодательные инициативы и ожидания рынка Перспективы использования кредитных и дебетовых карт для легальных покупок марихуаны в США напрямую зависят от законодательных изменений на федеральном уровне. Сенатор от штата Орегон Джефф Меркли выступает инициатором закона Secure and Fair Enforcement Regulation (SAFER) Banking Act, который предполагает исключение банков и финансовых учреждений из-под угроз наказания за работу с легальными компаниями каннабисной отрасли. Если закон будет принят, он снимет ограничения на банковские услуги для таких компаний и сделает возможным прием платежей с кредитных карт в диспансерах. Законопроект получил поддержку крупных организаций, включая Американскую банковскую ассоциацию, а также Наблюдательный совет штатов.
Без сомнения, поддержка со стороны как финансового сектора, так и политиков облегчит разрыв между правовым полем штатов и федеральными нормами. Это в перспективе позволит сделать оплату через кредитные карты обычной практикой в индустрии, что значительно увеличит удобство для потребителей и безопасность для бизнеса. Однако положительные изменения не происходят быстро. Процесс пересмотра статуса каннабиса, его ре-классификации и интеграции легализованного рынка в банковскую сферу отмечается неоднократными задержками и политическими спорами. Пока же лояльные и ответственные покупатели должны учитывать сложную сеть правил, чтобы надежно и законно оплачивать свои покупки каннабиса без угрозы для себя и бизнеса, с которым они взаимодействуют.
В заключение, сегодня процесс покупки марихуаны с использованием традиционных кредитных карт остается крайне ограниченным из-за федерального законодательства и правил платежных систем. Это вынуждает отрасль искать инновационные решения, которые пока не обеспечивают универсальную простоту и удобство. Тем не менее, благодаря растущей популярности и де-факто легализации в большинстве штатов, а также серьезной поддержке со стороны политиков и банковского сообщества, ближайшие годы могут изменить картину и сделать кредитные карты стандартным способом оплаты в расслабленном и удобном режиме для покупателей каннабиса.
