В условиях стремительного развития криптовалютного рынка акцент на безопасное хранение цифровых активов становится одним из приоритетов для финансовых институтов по всему миру. Особенно важным этот вопрос становится в США, где регуляторные органы внимательно следят за практиками, связанными с управлением криптосредствами банков. Недавно три основных федеральных агентства — Федеральная резервная система, Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) и Управление контролера валюты (OCC) — выпустили совместное заявление, в котором подчеркнули необходимость усиления контроля рисков для банков, занимающихся криптовалютным хранением (crypto custody). Несмотря на то что данное заявление не вводит новых нормативных требований, оно акцентирует внимание на критически важной задаче поддержания надежности и соответствия действующему законодательству в работе с цифровыми активами. Суть заявления Федеральных агентств сводится к четкому напоминанию банкам о том, что если они предоставляют или планируют предоставлять услуги хранения криптовалют в какой-либо форме, они должны делать это в надежном и безопасном режиме, строго соблюдая все применимые правила и регуляции.
Контроль криптографических ключей, которые служат доступом к цифровым активам, должен соответствовать высоким стандартам безопасности и правовым нормам страны. Агентства выделяют два основных способа, которыми банки могут предлагать услуги по хранению криптоактивов — фидуциарные и нефидуциарные услуги. В случае фидуциарных отношений банк действует в интересах клиента как доверенный управляющий, что требует соблюдения определенных федеральных норм, а также положений законов отдельных штатов. В нефидуциарном формате банк выступает более как сервис-провайдер и обязан обеспечивать надежные меры защиты клиентов от киберугроз, утери данных и неправильного управления приватными ключами. Такая дифференциация важна для понимания отдельных рисков и правил, которые накладываются на разные формы хранения криптовалют.
В последние годы позиции американских регуляторов по отношению к криптовалютам и участию банков в этой сфере претерпели заметные изменения. Ранее при администрации Джо Байдена регулирование было более осторожным, что в значительной степени ограничивало возможности банков работать с цифровыми активами. Однако президент Дональд Трамп, подписавший в марте 2025 года перспективный указ по криптовалютам, заложил основу для более дружественного подхода к развитию цифровых финансовых продуктов и услуг. В результате FDIC пересмотрел свою политику и исключил «репутационный риск» как фактор при надзоре за банками в части их работы с криптоактивами. Это изменение значительно расширило правовой простор для банков, позволив им легально заниматься криптовалютной деятельностью без необходимости предварительного одобрения регуляторов, при условии последующего контроля уже на постфактумной основе.
Совместное заявление федеральных агентств, обнародованное 14 июля 2025 года, совпало с началом так называемой «Криптономики недели» в Палате представителей США. На эту неделю запланировано рассмотрение нескольких ключевых законопроектов, направленных на регулирование и развитие криптовалютного рынка, среди которых CLARITY Act, Anti-CBDC Surveillance State Act и GENIUS Act. Эти инициативы призваны внести ясность в правовое регулирование, защитить конфиденциальность пользователей и стимулировать инновации в цифровой экономике. Усиление контроля и соблюдение регуляторных стандартов имеют ключевое значение для укрепления доверия клиентов и инвесторов к услугам, связанным с держанием и управлением криптоактивами в банках. Техническая сторона является не менее важной.
Банки должны инвестировать в инфраструктуру кибербезопасности, обучать персонал, а также внедрять процедуры мониторинга и быстрого реагирования на возможные инциденты. Это связано с уникальными особенностями криптовалютных активов, такими как необратимость транзакций и высокая уязвимость к хакерским атакам. Со стороны законодательства, банки обязаны ориентироваться на сложную нормативную базу, включающую федеральные и местные законы, стандарты финансового мониторинга и отчетности, а также правила противодействия отмыванию денег (AML) и финансированию терроризма (CFT). Эксперты отмечают, что дальнейшее развитие сектора криптовалютных услуг в банковском секторе зависит от баланса между инновациями и ответственным регулированием. Возрастающая конкуренция и масштабы транзакций требуют не только соблюдения стандартов безопасности, но и прозрачности в операциях, а также участия банков в построении доверительной экосистемы цифровых финансов.
Наконец, следует подчеркнуть, что криптовалютное хранение в банковской среде напрямую связано с будущим интеграцией цифровых активов в традиционные финансовые системы. Строгий и четкий подход к управлению рисками со стороны банков и регуляторов становится обязательным условием для предотвращения финансовых потерь и повышения стабильности рынка. В текущих условиях американские финансовые институты, которые ответственно подходят к вопросу криптохранения, получают преимущества в виде расширения спектра услуг, улучшения имиджа и соответствия новым требованиям цифровой экономики. В перспективе можно ожидать дальнейшего совершенствования нормативной базы и технологических решений в этой области, что откроет новые возможности для развития и интеграции криптовалютных продуктов и сервисов в глобальную финансовую систему. Таким образом, объявленное Федеральными агентствами совместное заявление подчеркивает концептуальный сдвиг в отношении криптовалют к банковским услугам, акцентируя важность укрепления систем управления рисками и соответствия правовым нормам.
Это создает основу для более стабильного и прозрачного рынка цифровых активов, способствуя его развитию в долгосрочной перспективе.
