В мире технологий и финансов сентябрь 2024 года стал месяцем значительных изменений, которые оказали влияние на банковский сектор, криптовалюты и финансовые технологии. Среди главных новостей можно выделить отток участников из сегмента банкинга как сервиса (BaaS), а также анонсированное создание криптовалютной компании Дональда Трампа – World Liberty Financial. Совсем недавно многие банки и кредитные союзы активно находили свои места в экосистеме BaaS, которая позволяла им сотрудничать с финтех-компаниями для предоставления более удобных и доступных финансовых услуг. Однако в последнее время наблюдается тенденция к Исходу из этого сегмента. Всё больше участков рынка начинают осознавать, что риск и требования регуляторов оказывают значительное давление на их бизнес-модели.
Причины этого исхода разнообразны. Во-первых, некоторые исследователи и эксперты отмечают, что участие в BaaS вряд ли приносит ощутимые выгоды для кредитных учреждений. В условиях высоких затрат на соблюдение нормативно-правовых актов и необходимость внедрения новых технологий многие банки решают сосредоточиться на традиционных банковских продуктах и услугах. Один из ярких примеров – решение Five Star Bank завершить его программу BaaS к 2025 году. Банк признал, что участи в BaaS не приносят достаточно прибыли, и теперь будет вместо этого сосредоточен на своем основном бизнесе.
Среди других участников на рынке также поступают аналогичные сигналы. Наблюдается растущее беспокойство по поводу возможной переистановки депозитов BaaS в категорию «посреднических», что может существенно изменить экономическую модель этих программ. Регуляторы, такие как Управление по контролю за финансовыми учреждениями и Бюро финансовой защиты потребителей, продолжают вводить новые правила, требуя от кредитных учреждений более тщательного соблюдения норм и правил. На фоне этих изменений в финансовом секторе Дональд Трамп запустил свой собственный криптовалютный проект, который обещает стать важной частью его возможной политической карьеры. В коротком видео, опубликованном в социальных сетях, Трамп объявил о запуске компании World Liberty Financial, которая будет сосредоточена на использовании криптовалют и декарбонтизации финансовых операций.
Вместе с ним в проекте участвуют его сыновья – Эрик и Дональд Трамп-младший, а также восемнадцатилетний Баррон Трамп, который, по словам отца, станет «визионером DeFi» (децентрализованных финансов). Трамп заявляет, что благодаря своей новой компании он намерен вывести США на уровень мирового лидера в сфере криптовалют. Он неоднократно подчеркивал, что этот шаг является частью его широкой стратегии по изменению регулирования финансовых услуг. Однако аналитики выражают опасения, что на фоне своей политической деятельности Трамп может использовать федеральное правительство для поддержки бизнеса своего семейства, что поднимает вопросы о конфликтах интересов. Среди других важных событий в сфере технологий, JPMorgan Chase, Wells Fargo и другие крупные банки начали эксперименты с квантовыми вычислениями.
Эта новая волна технологий может значительно изменить подход к решению сложных задач, таких как безопасность данных и обработка больших объемов информации. Ожидается, что к 2030 году число работающих квантовых компьютеров достигнет 5000, и многие банки стремятся подготовиться к этому моменту, создавая специальные команды для исследовательской работы в данной области. Также следует отметить высокую активность в сфере защиты данных и борьбы с мошенничеством. Например, в сентябре появились новости о нарастающем мошенничестве в обеих направлениях – как со стороны банков, так и со стороны потребителей. В то время как количество сообщаемых случаев мошенничества изменяется, общая стоимость ущерба продолжает расти.
Данные, представленные Финансовой службой по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN), показывают, что даже несмотря на падение числа случаев мошенничества в начале 2024 года, финансовые потери от этих преступлений по-прежнему остаются на высоком уровне по сравнению с довоенной эпохой. Не только финансовый сектор, но и регуляторы были активны этим верас-летом. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) продолжает продвигаться к классификации программ доступа к заработной плате как кредита, что наталкивает на ряд изменений в правилах и требует от поставщиков более строгих стандартов раскрытия информации. Однако многие в индустрии обеспокоены такими изменениями, полагая, что они могут негативно сказаться на предложениях для потребителей. Сентябрь 2024 года ознаменовался множеством значительных событий в сфере технологий и финансовых услуг, которые, несомненно, повлияют на будущее этих областей.
Уход участников из сегмента BaaS подчеркивает сложность и высокие риски, с которыми сталкиваются финансовые учреждения, в то время как новости о криптовалютном проекте Трампа вызывают вопросы о будущих возможностях и рисках, связанных с внедрением новых технологий в старую финансовую систему. Какие шаги предпримет правительство, как будет меняться финансовый ландшафт и какие стратегические решения примут банки в ответ на эти вызовы? Только время покажет, какие решения будут правильными в этой быстро меняющейся среде.
