В современном мире пенсионного планирования встречается множество стратегий, обещающих максимальную выгоду и оптимизацию налогов. Однако не все из них настолько безупречны, как кажется на первый взгляд. Известная финансовый консультант и автор популярных подкастов Сюза Орман недавно обсудила на своей программе рискованный финансовый план одной из своих слушательниц, предполагавшей перевести 1,6 миллиона долларов из традиционного 401(k) в Roth 401(k), а затем — в Roth IRA. Её мнение и предупреждения вызывают широкий отклик и заставляют задуматься о тонкостях финансового планирования на пенсии. Разберёмся, почему же такой план может обернуться крупными проблемами и затруднениями, даже если на первый взгляд кажется очень выгодным.
401(k) — это пенсионный накопительный счёт, позволяющий отложить налогообложение на то время, пока деньги растут. Как правило, средства, вложенные в такой счёт, не облагаются подоходным налогом до момента вывода. Это означает, что вложения растут без налогового бремени, но налоги всё же придётся платить при пенсии. Roth 401(k) и Roth IRA отличаются тем, что налоги с вклада взимаются сразу, а вся будущая прибыль и не только она выводятся налог-free. В идеале это выгодно в том случае, если вы рассчитываете, что будете в более высокой налоговой категории в будущем или при выходе на пенсию.
При этом, конвертация из традиционного 401(k) в Roth сопровождается обязательным налогом на сумму конвертации за год трансфера. То есть нельзя просто взять и перебросить деньги полностью без налоговых обязательств. Главная ошибка, которую допустила пенсионерка в своём плане, заключается в недооценке налоговых последствий при конвертации всего 1,6 миллиона долларов в Roth-счёт. Налоги с такой огромной суммы одного года могут привести не только к значительной финансовой нагрузке, но и спровоцировать переход в высшие налоговые категории, что значительно снизит итоговую сумму после уплаты налогов. Более того, план предусматривал постепенный перевод средств уже в Roth IRA, подкреплённый ошибочным представлением о налоговом арбитраже и том, что можно «обойти» налоги при перемещении между этими счетами.
Суза Орман сразу же выразила сомнение в таком подходе, назвав его «сумасшедшим» с точки зрения финансового здравого смысла. По её мнению, слушательница была введена в заблуждение даже своим бывшим работодателем, и такой совет никак нельзя считать профессиональным. Кроме налоговых рисков, стоит учитывать ещё и уязвимость системы налогового законодательства, которое постоянно меняется. То, что сегодня кажется выгодной стратегией, завтра может стать дорогой ошибкой. Суза Орман акцентирует внимание на том, что слишком многие женщины в возрасте выше 50 лет избегают перестраивать свои финансовые планы и склонны посвящать ресурсы семьям, забывая о собственном будущем финансовом благополучии.
Она подчёркивает важность своевременной заботы о себе и правильном финансовом консультировании. На сегодняшний день, чтобы избежать подобных ошибок, рекомендуется обращаться к опытным финансовым консультантам-фидуциариям, которые кроме оптимизации налогов готовы предложить действительно индивидуальные и продуманные стратегии. Сайты вроде Advisor.com позволяют быстро подобрать подходящего специалиста, основываясь на конкретной финансовой ситуации клиента. Большая сумма как 1,6 миллиона долларов требует скрупулёзного подхода к диверсификации, анализу налоговых обязательств, а главное — выстраиванию последовательного и долгосрочного плана сохранения и приумножения капитала на пенсии.
