На 8 июля 2025 года ипотечные и рефинансовые процентные ставки в США показали небольшой рост, отражая текущую экономическую нестабильность и решения, принимаемые на политической арене. Согласно данным Zillow, 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке увеличилась на три базисных пункта и составляет теперь 6,62%, а 15-летний фиксированный кредит подорожал на два базисных пункта, достигнув 5,83%. Этот рост совпадает с заявлением президента Дональда Трампа о введении новых тарифов, которые начнут действовать с августа. Такая новость вызвала волну беспокойства на финансовых рынках и падение фондовых индексов с рекордных уровней. Нельзя не отметить, что доходность 10-летних казначейских облигаций тоже выросла на 1%, что традиционно усиливает давление на ипотечные ставки, так как они тесно связаны по своей природе с доходностью госдолга.
Рост ставок на текущей неделе связан не только с тарифной политикой, но и с волатильностью на финансовых рынках в целом. Трейдеры и инвесторы находятся в ожидании дальнейших действий Федеральной резервной системы, которая в 2025 году пока оставляет ставку без изменений. Большинство экспертов сходятся во мнении, что данные ставки скорее останутся стабильными либо чуть вырастут, чем резко упадут, прежде чем закончится 2025 год. Возможные небольшие снижения ставок ожидаются ближе к концу года, однако экономические факторы и геополитика могут существенно повлиять на динамику. Сегодня средние ипотечные ставки по основным программам выглядят следующим образом: для 30-летнего фиксированного кредита – 6,62%, 20-летнего фиксированного – 6,27%, 15-летнего фиксированного – 5,83%.
Для кредитов с регулируемой ставкой (ARM) показатели следующие: 5/1 ARM – 7,45%, 7/1 ARM – 7,01%. Программы для ветеранов (VA) предлагают ставки 6,20% по 30-летнему кредиту и 5,60% по 15-летнему. Средние ставки рефинансирования немного выше – 6,66% для 30-летнего кредита, 6,18% для 20-летнего и 5,90% для 15-летнего. Рефинансирование ипотеки остается привлекательным инструментом для снижения ежемесячных платежей и общего долгового бремени, но преимущества его зависят от текущих процентных ставок и условий банковских программ. В условиях незначительного роста ставок, как сегодня, владельцам домов стоит внимательно оценить целесообразность перехода на новые условия: небольшое повышение процента может привести к большей переплате, нежели текущие выгоды от снижения срока кредита или улучшения условий.
Разница между 15-летними и 30-летними ипотечными кредитами по-прежнему значительна. Хотя 15-летняя ипотека предполагает более высокие ежемесячные выплаты, она позволяет сэкономить на суммарных процентах, выплачиваемых за весь период. К примеру, при кредитной сумме 400 тысяч долларов и ставке 6,62% на 30 лет, ежемесячный платеж составляет примерно 2560 долларов, а сумма переплаты по процентам достигает более 520 тысяч долларов. На фоне этого 15-летняя ипотека с ставкой 5,83% требует ежемесячной выплаты около 3339 долларов, но при этом экономит более 300 тысяч долларов на процентах. Поэтому банки и эксперты часто советуют тем, кто может себе это позволить, выбирать короткие сроки кредитования.
Среда экономических и политических факторов предельно неопределенная. Тарифы, новые законодательные инициативы, инфляционные процессы и монетарная политика США активно влияют на уровень ипотечных ставок. В последние месяцы ставки по кредитам с регулируемой ставкой (ARM) зачастую стартовали даже выше, чем фиксированные ставки, что необычно, учитывая традиционно более низкие первоначальные предложения по ARM. Это заставляет заемщиков пересматривать свои стратегии выбора кредита с целью минимизации риска повышения ставок после окончания фиксированного периода. В выборе между фиксированной и регулируемой ставкой большим плюсом фиксированного кредита называют предсказуемость ежемесячных платежей, что особенно ценно в условиях экономической неопределенности и повышенной волатильности рынка.
Однако если экономическая ситуация стабилизируется, а доходы семьи со временем возрастут, то ставка ARM с ее потенциально низким стартовым процентом может стать выгодным решением. С точки зрения прогнозов, эксперты сходятся, что существенного снижения ставок до конца 2025 года ждать не стоит. Федеральная резервная система не уменьшала основную процентную ставку ни на одном из своих заседаний в 2025 году, а по данным инструмента CME FedWatch, вероятность сохранения ставки на текущем уровне на заседании 30 июля превышает 95%. Это значит, что заемщикам, желающим оформить ипотеку или рефинансировать кредит, следует следить за экономической ситуацией, поскольку резкие изменения возможны лишь при крупном финансовом потрясении или изменениях в международной торговой политике. Для тех, кто планирует покупать недвижимость или рефинансировать существующую ипотеку, полезно использовать калькуляторы, которые учитывают не только процентные ставки и срок кредита, но и налог на имущество, страховые взносы и другие затраты.
Такой комплексный подход позволит точно рассчитывать будущие ежемесячные платежи и принимать более взвешенные решения. Таким образом, начало июля 2025 года демонстрирует стабильность с небольшим ростом ипотечных ставок, обусловленную сочетанием внутренних и внешних экономических факторов. При этом долгосрочные перспективы не обещают значительного снижения ставок в ближайшие месяцы, что делает текущий период важным для тех, кто рассматривает возможности купить жилье или улучшить условия существующего кредита. Следить за развитием событий, консультироваться с финансовыми специалистами и тщательно анализировать предложения банков сегодня важнее, чем когда-либо.
