В последние годы в Соединенных Штатах нарастает кризис страхования жилья, связанный с последствиями изменения климата. Страховые компании все чаще отказываются продлевать или оформлять новые полисы для домов, расположенных в районах с повышенной угрозой стихийных бедствий, таких как лесные пожары, наводнения, ураганы и другие экстремальные погодные явления. Особенно остро эта проблема ощущается в штатах Калифорния, Флорида и Северная Каролина, где природные катастрофы становятся практически ежегодным явлением. Массовый отказ в страховании такого жилья оказывает заметное влияние не только на отдельных домовладельцев, но и на целые местные сообщества, экономику и рынок недвижимости в целом. Основной причиной отказов и отказа в продлении страховых полисов является рост убытков, которые страховые компании несут в результате все более частых и масштабных катастроф.
В 2024 году в США произошло 27 крупных климатических и погодных катастроф, что является одним из рекордных показателей за всю историю. Ущерб от этих событий оценивается в сотни миллиардов долларов, и страховые компании просто не способны справиться с учетом коммунальных рисков при прежних тарифах и условиях. Вследствие этого они вынуждены ужесточать правила, повышать страховые взносы или вообще отказываться работать в проблемных регионах. Отказ в страховании жилья в зонах повышенного риска имеет серьезные негативные последствия для владельцев недвижимости. Без полиса невозможно получить ипотечный кредит, а значит, потенциальные покупатели не могут приобрести дома в этих районах.
Это ведет к сокращению спроса и обесцениванию недвижимости, что негативно отражается на стоимости жилья и налоговых доходах местных бюджетов. В результате местные власти вынуждены искать дополнительные источники финансирования для развития инфраструктуры и обеспечения безопасности, что в условиях снижающихся налоговых поступлений становится крайне сложной задачей. Особенно заметны изменения в Калифорнии, где несмотря на строгие строительные нормы, направленные на снижение риска пожаров, страховые компании демонстрируют беспрецедентный уровень отказов. В некоторых округах числа непродленных полисов выросли более чем в пять раз с 2018 года. Аналогичный тренд наблюдается и на территории Флориды, которую ежегодно затапливают ураганы и сильные дожди.
Крупнейшие страховые фирмы, такие как AllState и State Farm, объявили о приостановке продаж новых полисов или их продления в таких регионах, чтобы снизить финансовые риски. Исследование некоммерческой организации First Street Foundation показало, что почти 24 миллиона объектов недвижимости в США находятся под угрозой разрушения из-за сильных ветров, около 4,4 миллиона домов подвержены риску лесных пожаров, а более 12 миллионов объектов – значительному риску наводнений. Эти данные значительно превышают официально признанные зоны бедствий по данным FEMA, указывая на фундаментальные изменения в оценке опасности и пересмотр страховых практик. Частные страховщики теперь фактически маркируют целые районы как непредсказуемые и убыточные для страхования, что превращает дома в этих зонах практически в «нестрахуемые» объекты. В ответ на нарастающий страховой кризис правительственные и местные органы власти выступают с инициативами, направленными на улучшение ситуации.
В ряде штатов упрощены процедуры для компаний по повышению страховых тарифов, если при этом они обязуются сохранить покрытие для жителей высокорисковых зон. В некоторых регионах внедряются меры по предупреждению стихийных бедствий, такие как контролируемые выжигания лесных массивов и очистка территории вокруг населенных пунктов для снижения риска распространения пожаров. Однако этих усилий пока явно недостаточно. Многие эксперты предупреждают, что без более масштабных мер по адаптации к изменению климата и реформирования страхового рынка ситуация будет лишь усугубляться. Растущие отказные ставки грозят привести к тому, что значительная часть американского населения окажется без реальной возможности страхования жилья, что усугубит социально-экономические проблемы и усугубит кризис доступного жилья.
В тех условиях, когда климатические изменения влияют на частоту и силу природных катастроф, страховые компании вынуждены пересматривать бизнес-модели и перестраивать систему оценки рисков. Массовые отказы заставляют участников рынка искать новые продукты и решения, возможно, с государственным участием, например страхованием катастроф с поддержкой федерального правительства для повышения доступности услуг. Без таких инноваций и государственной поддержки ситуация может привести к оттоку населения из пострадавших регионов, упадку местной экономики и дестабилизации рынков жилья. Резюмируя, можно отметить, что отказ страховых компаний США от покрытия домов в климатически уязвимых зонах – это важный сигнал как для населения, так и для государственного управления. Необходима комплексная стратегия, которая сочетала бы превентивные меры, адаптивную политику и реформы на страховом рынке, чтобы обеспечить защиту домовладельцев и сохранить баланс интересов всех участников рынка.
В противном случае, угроза возникновения жилищного кризиса и социально-экономических трудностей в регионах с высоким климатическим риском будет только расти.
