Жилищный накопительный фонд в Китае является важным инструментом для поддержки граждан в приобретении собственного жилья. В городе Чжумадян, расположенном в провинции Хэнань, правила предоставления жилищных кредитов постоянно корректируются в соответствии с изменениями на рынке и социальной политикой. В 2024 году в Чжумадяне были введены новые лимиты и условия касательно максимальных сумм кредитов, что значительно сказывается на возможностях граждан улучшить свои жилищные условия с помощью государственных программ. Жилищный кредит, выданный за счёт накоплений в жилищном фонде, предназначен для служащих компаний с регулярным взносом в фонд, а также для лиц, занимающихся гибкой занятостью и зарегистрированных в Чжумадяне. Главное назначение таких кредитов – покупка, строительство или капитальный ремонт жилого помещения с правом собственности на земельный участок, находящийся в юрисдикции города.
На 2024 год предельный размер кредитов для семей, где оба супруга регулярно вносят средства в жилищный фонд, был увеличен до 700 тысяч юаней. Эта сумма существенно выше, чем в предыдущие годы, что связано с ростом цен на жильё и стремлением властей повысить доступность ипотеки для населения. В случае если речь идет о семьях с несколькими детьми, введена специальная льгота. Если в семье трое и более детей, максимальная сумма кредита для совместных вкладчиков увеличивается до 800 тысяч юаней. При этом, если кредит берёт только один из супругов, то максимальная сумма аналогично повышается, достигая 700 тысяч юаней для многодетных семей.
Это решение связано с государственным стремлением стимулировать рождаемость и поддержать социально значимые категории населения. Для многодетных семей наличие повышенного лимита по кредиту значительно облегчает возможность приобретения более просторного жилья при одновременном снижении финансовой нагрузки. Еще одной важной новацией 2024 года стало снижение минимального первоначального взноса при повторных займах из жилищного фонда. Если семья ранее уже полностью погасила жилищный кредит и теперь нуждается в новой ипотечной ссуде для улучшения жилищных условий, то минимальная сумма первого взноса уменьшена с 30% до 20% стоимости жилья. Это серьезное послабление позволяет большему количеству семей быстрее реализовать свои планы по переселению или расширению жилья при меньших стартовых затратах.
Для сотрудников, собирающихся приобретать объекты социального жилья с ограниченной стоимостью («配售型保障性住房»), минимальный первоначальный взнос устанавливается на уровне всего 15%, что дополнительно снижает барьер входа на рынок недвижимости. В 2024 году в Чжумадяне также подняли максимальные размеры кредитов для отдельных категорий заемщиков, в частности для высококвалифицированных кадров. Эти специалисты, которые обладают высокими степенями образования или признаны экспертами в своей области, теперь могут получить кредит на сумму, увеличенную на 100 тысяч юаней сверх стандартного лимита. Такая политика направлена на привлечение и удержание талантливых профессионалов в регионе, способствуя развитию локальной экономики и социальной инфраструктуры. Особое внимание уделяется и покупке вторичного жилья.
Ранее существовали строгие ограничения по возрасту приобретаемой недвижимости, что затрудняло оформление ипотеки на жильё старше определенного срока эксплуатации. В обновленной политике 2024 года диапазон допустимого возраста дома расширен. Теперь для жилья возрастом до 20 лет включительно кредит может покрывать до 80% стоимости, для домов с возрастом от 21 до 30 лет – до 40%, а для строений от 31 до 50 лет – до 20%. Для домов старше 50 лет оформление жилищного кредита невозможно. При этом срок кредита не может превышать остаточный срок эксплуатации приобретаемой недвижимости.
Такие меры позволяют поддерживать качество жилого фонда и сокращать риски для финансовых учреждений. Расчет доступной суммы кредита складывается из нескольких факторов. Ключевую роль играет размер накопленных на счете средств в жилищном фонде, а также среднемесячный размер отчислений со стороны работодателя и сотрудника. При этом учитывается кредитоспособность заемщика, которая определяется на основе доходов и общей финансовой устойчивости. Лимит кредита всегда не может превышать установленный законом максимальный порог для конкретной категории заемщиков.
Примером практического расчета может служить ситуация, когда супружеская пара с регулярными взносами в фонд, без льгот и дополнительных условий, может претендовать на жилой кредит в размере до 700 тысяч юаней. Для многодетной семьи с тремя детьми базовый лимит повышается на 100 тысяч, что позволяет приобрести жилье большей площади или в более престижном районе. При условии, что в семье один из супругов является высококвалифицированным специалистом, максимально доступная сумма кредита может достигать 800 тысяч юаней. Среди преимуществ использования жилищных кредитов из фонда накоплений можно выделить сравнительно низкие процентные ставки по сравнению с коммерческими ипотеками. Это делает жилищный кредит привлекательным вариантом для большинства жителей Чжумадяна, особенно тех, кто планирует решить жилищный вопрос в долгосрочной перспективе.
