В последние годы финтех-компании стремительно развиваются, и их сотрудничество с банками становится все более распространенной практикой. Однако недавний крах компании Synapse Financial Technologies из Сан-Франциско, который оставил множество клиентов без доступа к их средствам, поднял тревогу о необходимости улучшения регуляции в данной сфере. В ответ на эти события Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) предложила новые правила, призванные улучшить взаимодействие между банками и финтехами, что, в свою очередь, должно защитить интересы клиентов. Предложенные FDIC правила требуют от банков более тщательного учета счетов, связанных с партнёрствами с финтех-компаниями. Так, банки должны будут поддерживать реестр для счетов «от имени клиента», открываемых финтехами в финансовых учреждениях.
В случае, если банк не сможет организовать такой учёт, ему будет необходимо иметь доступ к реестру, который будет поддерживаться финтехом. Кроме того, банки обязаны следить за актуальностью балансов и проводить ежедневные проверки депозитных счетов. Председатель FDIC Мартин Грюберг отметил, что эти изменения направлены на минимизацию рисков, связанных с третьими сторонами, защиту вкладчиков и укрепление общественного доверия к застрахованным депозитам. По его словам, предложение является важным шагом, который обеспечит, чтобы банки знали настоящего владельца депозитов, которые размещаются в них через третьи стороны, и могли предоставить эти средства клиентам даже в случае краха финтех-компании. Федеральные страховые фонды не сработали в ситуации с банкротством Synapse, так как ни один банк не обанкротился.
Это привело к большой путанице и страданиям клиентов финтехов, которые, доверяя свои средства Synapse, оказались отрезанными от них. В настоящее время Bankruptcy Court продолжает работать над вопросом возврата средств заказчикам, и хотя некоторые успехи уже достигнуты, ситуация по-прежнему остается сложной. Новые правила FDIC, помимо прочего, должны будут усилить соблюдение законов, касающихся борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Однако, несмотря на положительные намерения, эксперты уже выражают опасения относительно роста затрат на соблюдение новых требований, которые могут повлечь за собой как для банков, так и для финтех-компаний. Согласно оценкам юридической фирмы Fenwick, партнёрские финтехи и банки столкнутся с «значительными увеличениями контрактных обязательств».
Кроме того, правила могут потребовать значительных обновлений технологических систем и внутренних контролей, что, в свою очередь, может повысить операционные расходы. Тем не менее, есть и те, кто поддерживает эту инициативу как способ повысить доверие общества к федеральной системе страхования депозитов. Адам Раст, директор по финансовым услугам в Федерации потребителей Америки, считает, что новые правила должны восстановить уверенность потребителей в безопасности их средств, что, в свою очередь, будет способствовать стабильности банковской системы. Однако есть опасения, что некоторые банки могут прекратить сотрудничество с финтех-компаниями из-за дополнительных затрат и рисков, связанных с новыми правилами. Раст отметил, что это приведет к «очищению рынка», так как банки будут стремиться находить партнеров, соответствующих новым требованиям, что приведет к более высоким стандартам соблюдения правил и защите потребителей.
Финтехи часто сотрудничают с банкирами, чтобы продвигать инновации в области финансовых услуг без необходимости создания собственного банка, что является сложной и дорогостоящей задачей. Модель банковского обслуживания, предлагаемая финтехами, особенно привлекательна для клиентов, которые ищут высокоприбыльные сбережения и низкие тарифы на услуги. Некоторые банки уже начали отказываться от работы с так называемыми «медлярными» компаниями, такими как Synapse. Джекки Ресес, председатель и генеральный директор Lead Bank из Канзас-Сити, подчеркивает, что она предпочитает работать напрямую с финтехами, чтобы понимать, кто являются их конечными клиентами. Тем временем некоторые финтехи, такие как SoFi и Varo Bank, выбрали путь создания собственных банков, что также открывает новые возможности в рамках законодательства.
Это требует значительных инвестиций, но в долгосрочной перспективе может привести к большей стабильности и контролю над процессами. Несмотря на то, что предлагаемые FDIC правила помогут повысить уверенность в безопасности средств, вложенных в банки через финтехи, они не ликвидируют риск банкротства, возникающего из партнерств между финтехами и банками. Раст обеспокоен тем, что некоторые банки могут оказаться слишком зависимыми от своих финтех-партнеров, что увеличивает риски для вкладчиков. Поскольку финтехи часто сотрудничают с мелкими банками — из-за возможностей получения более высоких комиссии за транзакции, ситуации, подобные тому, что произошло с Synapse, могут стать более распространёнными. Это ужесточение регулирования может подтолкнуть финтех-компании к поиску более гибких моделей сотрудничества с банками, минимизируя использование посредников.
Рынок финтехов продолжит эволюционировать, и, как показывает практика, правила, устанавливаемые такими организациями, как FDIC, будут формировать его будущее. Это представляет собой серьезный вызов, но также предоставляет возможности для всех участников. В заключение, FDIC предпринимает шаги для адаптации к новым реальностям в условиях быстро меняющегося финансового ландшафта. Предложенные меры призваны не только защитить интересы клиентов и укрепить общественное доверие к банковской системе, но и создать более устойчивую и безопасную экосистему для сотрудничества между банками и финтехами.
