Ховала — это древняя система перевода денег, основанная на доверии и часто используемая в странах с ограниченным доступом к традиционным банкам. В последние годы с развитием криптовалют возникает вопрос: как эти два мира пересекаются и что это значит для правовой и регуляторной среды? История ховала Ховала имеет арабские корни и переводится как "перевод" или "доверие". Это система переводов, избегая традиционных банковских механизмов. Основное преимущество ховала заключается в ее доступности и скорости. Люди, работающие за границей, могут отправить деньги своим семьям на родину, просто отдав наличные местному посреднику, который свяжется с коллегой в другой стране.
В 2024 году объем глобальных денежных переводов в страны с низким и средним доходом составил круглосуточные 785 миллиардов долларов, многие из которых обходят традиционные финансовые учреждения через системы ховала. Это делает их привлекательными для пользователей, хотя законность и прозрачность остаются под вопросом. Темная сторона ховала Несмотря на свою полезность, система ховала также используется для незаконных операций, включая отмывание денег и финансирование терроризма, именно из-за своего отсутствия прозрачности. Данный факт привлекает внимание правозащитных организаций и мировых правительств, стремящихся противодействовать данным незаконным действиям. Традиционные банки обязаны соблюдать строгие правила по противодействию отмыванию денег (AML) и проводить процедуру идентификации клиентов (KYC).
Ховала же не требует никаких официальных записей, и это делает ее труднодоступной для надзорных органов. Криптовалюты и система ховала С развитием криптовалют, таких как Bitcoin и Ethereum, возникли новые возможности и риски для ховала. Криптовалюты предлагают пользователям анонимность и минимальные комиссии, что делает их привлекательными для ховала. Однако, хотя блокчейн-криптовалют предоставляет некоторую степень прозрачности, псевдонимная природа транзакций может способствовать дальнейшему укрывательству незаконных действий. Согласно отчету компании Chainalysis, в 2022 году было отмыто примерно 31,5 миллиарда долларов в криптовалюте.
Однако трудно оценить, какой процент этой суммы связан с системой ховала. Известно, что ховала часто служила платформой для мошеннических действий, таких как финансирование наркотрафика и терроризма. Кейс: Легальность и последствия С недавним случаем, когда индийский гражданин Анураг Прамод Муратка был осужден за отмывание более 20 миллионов долларов с использованием криптовалют и системы ховала, всплывают важные вопросы о правовых последствиях таких действий. Он использовал списки на темных веб-сайтах и передавал средства через международную сеть ховаладаров. После его ареста стало ясным, что правонарушители могут использовать новую технологию для сокрытия своих действий.
Регулирование ховала и криптовалют Учитывая все эти риски, правящие органы усиливают контроль над ховалой и криптовалютными операциями. Организации, такие как Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), ввели правила, требующие от поставщиков виртуальных активов (VASPs) делиться данными о транзакциях. Это направлено на том, чтобы обеспечить такой же уровень прозрачности для криптографических операций, как и для традиционных финансовых систем. Кроме того, в США действует Закон о банковской тайне (BSA), который обязывает финансовые институты сообщать о больших переводах и подозрительных операциях. В Европе закон о рынках в криптоактивах (MiCA) обеспечивает унифицированный регуляторный механизм, что также налагает обязательства по соблюдению норм AML и KYC для криптобирж и кошельков.
Однако в регионах, где система ховала глубоко укоренилась, регулирование остается сложной задачей. В Объединенных Арабских Эмиратах внедрили строгие законы AML, требуя лицензию для ховаваларов. В то же время в таких странах, как Пакистан и Индия, ховала формально незаконна, но все равно активно используется из-за своей доступности. Вызовы для регуляторов Несмотря на глобальные усилия по регулированию ховала и её связи с криптовалютами, такие задачи, как отслеживание транзакций и принуждение правил остаются трудными. Анонимность криптовалют усложняет мониторинг, подразумевать необходимость развития новых технологий, таких как блокчейн-аналитика и искусственный интеллект, для выявления неправомерных действий.
Однако важно найти комплимент с тем, чтобы сохранить систему ховала для законных пользователей, одновременно борясь с ее использованием для преступных целей. Системы, построенные на доверии, такие как ховала, должны эволюционировать с изменениями в современном финансовом рынке. Поэтому важно, чтобы правительственные органы и международные организации продолжали сотрудничать и разрабатывать новые технологии для эффективного контроля и мониторинга транзакций.
