Современные финансовые инструменты постоянно меняются, подстраиваясь под растущие потребности потребителей. Одним из таких нововведений стали услуги Buy Now Pay Later (BNPL) — рассрочки, которые позволяют приобретать товары и услуги с отсрочкой платежа. Эта модель завоевала огромную популярность, особенно среди молодых покупателей, привлечённых удобством и доступностью. Однако с наступлением осени 2025 года, новая система кредитных баллов FICO начнёт учитывать использование BNPL в расчёте кредитного рейтинга, что способно существенно изменить отношение к этим займам и повлиять на финансовое состояние многих граждан. Важно разобраться, как именно эти перемены скажутся на пользователях BNPL и какие меры следует предпринять, чтобы сохранить положительный имидж в глазах кредитных учреждений и избежать серьёзных проблем с кредитной историей.
До недавнего времени большинство займов в рамках Buy Now Pay Later не учитывались в традиционных кредитных отчётах. Это объясняется тем, что подобные услуги предоставлялись многими специализированными компаниями и до сих пор лишь частично передают данные в бюро кредитных историй. Например, такие игроки рынка, как Affirm прозрачно заявили о начале передачи информации в Experian и TransUnion, а Klarna частично сотрудничает с TransUnion. Новый подход FICO знаменует собой кардинальную смену взаимоотношений между заемщиком и финансовой системой, поскольку теперь регулярность и своевременность платежей по BNPL напрямую повлияют на кредитный рейтинг пользователя. За последние годы BNPL приобрёл массовое распространение, став особенно востребованным среди молодых людей и потребителей с не очень высокой кредитной историей.
Главная причина — минимальные требования к платежеспособности и простота получения рассрочки. При этом новые условия рейтинга FICO делают просрочки по таким займам гораздо более серьёзным риском. Для многих граждан, привыкших к тому, что пропущенные платежи BNPL до этого момента не отражались на кредитном счёте, такие перемены могут стать неприятным сюрпризом. Исследования показывают тревожную тенденцию — около 41% пользователей BNPL хотя бы раз задерживали платеж в прошлом году, и этот показатель растёт. Суть проблемы кроется в том, что платежная дисциплина теперь станет четвертью общего балла, влияющего на итоговую оценку кредита.
Это означает, что игнорирование или несвоевременное внесение сумм по рассрочке способны значительно снизить рейтинг, что усложнит получение новых займов, повлияет на условия ипотеки, ставки по кредитным картам и даже на возможность арендовать жильё или получить работу в определённых сферах. Эксперты подчеркивают, что кредитный рейтинг — это инструмент оценки финансовой ответственности и доверия, который теперь работает и с BNPL. В этом контексте крайне важно изменить отношение к рассрочкам среди пользователей. Во-первых, следует избегать чрезмерного использования одновременно нескольких BNPL-займов. Как и в случае с кредитными картами, большое количество открытых займов одновременно усложняет управление финансами и повышает риск просрочек.
Планирование бюджета с учётом новых обязательств — ключевая рекомендация специалистов. Вовремя вносить платежи станет не просто разумным решением, а насущной необходимостью. Совет, который озвучивается финансовыми советниками, заключается в том, чтобы тщательно оценивать свои возможности перед оформлением нового BNPL-платежа. Покупки, которые не будут оплачены вовремя, приведут к ухудшению рейтинга и создадут финансовые трудности в будущем. Автоматические напоминания и система автоплатежей сегодня востребованы как никогда, обеспечивая постоянный контроль и минимизируя риск забыть о дате платежа.
Для тех, кто уже имеет долги в BNPL, настало время проверить открытые займы и постараться выйти из просрочки как можно скорее. Важен также психологический аспект. Восприятие BNPL как лёгкой и безобидной рассрочки без серьёзных последствий может привести к безответственности. Новый порядок FICO заставляет рассматривать эти кредиты как полноценные финансовые продукты, способные повлиять на будущее потребителя. Разумное использование BNPL может даже способствовать росту кредитного рейтинга, если платежи вносятся вовремя и без задержек.
Перемены в кредитной системе вызваны желанием сделать рынок более прозрачным и безопасным как для кредиторов, так и для заемщиков. Лишь правильное управление финансовыми обязательствами позволит людям использовать возможности BNPL без ущерба для кредитной истории. Те, кто адаптируется к новым правилам вовремя, смогут извлечь выгоду из дополнительных инструментов формирования положительного рейтинга и улучшения своей финансовой репутации. В заключение стоит подчеркнуть, что новая модель оценки кредитоспособности, включающая BNPL займы, формирует дополнительный стимул для самодисциплины в плане финансового планирования. Потребителям нужно помнить, что ответственность и внимательность к платежам — залог сохранения и улучшения кредитного рейтинга, что, в свою очередь, открывает двери к выгодным кредитным продуктам и стабильному финансовому будущему.
Поэтому каждому пользователю рассрочек BNPL стоит пересмотреть свои подходы к управлению финансами и отнестись к ним как к полноценным кредитным обязательствам.