Открытый банкинг, возникший в Великобритании, представляет собой инновационную модель финансовых услуг, направленную на увеличение прозрачности, снижение расходов и улучшение пользовательского опыта для клиентов и бизнеса. За семь лет развития эта концепция приобрела значительную популярность: ежемесячно осуществляется более 31 миллиона платежей, а число пользователей составляет свыше 13 миллионов. Вклад открытого банкинга в экономику страны уже достиг 4,1 миллиарда фунтов стерлингов, и потенциал дальнейшего роста оценивается в 28 миллиардов фунтов в год. Несмотря на достигнутые успехи, открытый банкинг еще не стал по-настоящему массовым явлением, необходимым для полного раскрытия его возможностей. Одним из ключевых факторов, сдерживающих массовое принятие открытого банкинга, остается недостаток доверия со стороны потребителей.
Исследования показывают, что существует существенный разрыв в знаниях о безопасности и преимуществах подобных платежей. Хотя 58% опрошенных считают, что снижение риска мошенничества могло бы побудить их попробовать новую платежную систему, только 39% на самом деле ощущают себя защищенными при использовании открытого банкинга. Это несмотря на то, что уровень мошенничества в рамках таких платежей существенно ниже, чем при использовании традиционных карт или других методов. Для потребителей важны разные факторы в зависимости от стоимости покупки. При низких затратах до 100 фунтов приоритетом является удобство оплаты, тогда как при более крупных покупках превалирует безопасность, особенно если торговая марка незнакома.
Несмотря на то, что открытый банкинг гарантирует высокую степень защиты и сниженный риск мошенничества вне зависимости от суммы, процесс аутентификации для низкозатратных платежей может оказаться более сложным по сравнению с привычными цифровыми кошельками, что создает неудобства. Решением данной проблемы становятся коммерческие переменные повторяющиеся платежи (cVRP). Эта технология позволяет пользователям выполнять регулярные платежи с возможностью одного клика, сохраняя при этом полный контроль над параметрами оплаты — лимитами, датами и возможностью отмены или изменения условий. cVRP создает оптимальный баланс между безопасностью и удобством, делая малые платежи проще и комфортнее для конечного пользователя. Благодаря этому инструменту повышается адаптивность и гибкость платёжного процесса, что особенно важно для широкого распространения открытого банкинга среди конечных потребителей.
С точки зрения продавцов, основными проблемами остаются высокие комиссии по картам и непрозрачность существующей платежной системы. Почти все респонденты в торговой сфере отмечают, что низкие сборы и надежная безопасность — решающие критерии при выборе новых методов оплаты. Многие ощущают себя заложниками дорогих и устаревших схем, из-за которых терпят финансовые потери. Очевидным камнем преткновения является система возвратов платежей — chargeback. Она изначально была задумана для защиты клиентов от мошенничества, но в hiệnвремени стала серьёзным административным и финансовым бременем для продавцов.
Особую озабоченность вызывает явление «дружелюбного мошенничества», когда клиент ошибочно или намеренно заявляет о проблемах с платежом или неполучении товара. Почти половина респондентов из числа торговцев настаивают на усилении защиты от подобных случаев, а более 40% считают систему возвратов несправедливой и хотят ее отмены. Чтобы обеспечить широкое распространение открытого банкинга и добиться роста сектора, крайне важно повысить доверие как со стороны потребителей, так и бизнеса. Важную роль здесь играют образовательные кампании, разъясняющие преимущества и высокий уровень безопасности новых платежных технологий. Потребители должны получать четкую, достоверную информацию о том, как открытый банкинг защищает их данные и снижает риски мошенничества.
Развитие инновационных решений вроде cVRP позволит повысить удобство использования услуг, что вместе с привлекательностью снижения комиссий для магазинов создаст прочный фундамент для массового внедрения. При этом масштабы экономического эффекта от широкого использования открытого банкинга обещают существенное увеличение инвестиций, конкурентоспособности и общей динамики финансового сектора. Правительственные инициативы и поддержка отрасли играют не менее важную роль. Создание нормативно-правовой базы, способствующей развитию открытого банкинга и поощряющей инновации, позволит закрепить доверие на уровне государственных структур и регулирующих органов. Это также даст возможность эффективно бороться с мошенничеством, одновременно снижая административные издержки для бизнеса.
