В последние годы тема высокодоходных депозитов вызывает повышенный интерес у множества вкладчиков. Особенно привлекательно звучит процентная ставка в 9,5% годовых, которую объявляют некоторые кредитные организации. Однако стоит понимать, что эта цифра зачастую не отражает реальную ситуацию на рынке и нередко сопровождается многочисленными ограничениями и подвохами. В данной статье мы разберем, почему реклама о депозитах с доходностью почти 10% вводит в заблуждение обычных клиентов, и расскажем о более реалистичных и прозрачных вариантах вложения средств с приемлемой доходностью. Во-первых, стоит понять, что ставка 9,5% — в большинстве случаев это так называемая промо-акция, рассчитанная на ограниченный срок и с жесткими условиями.
Одним из ярких примеров является депозит от California Coast Credit Union, который действительно предлагает такую доходность, но только на срок всего пять месяцев. Это значит, что после окончания указанного периода деньги придется либо снимать, либо продлевать по новому, уже рыночному ставкам, которые могут быть значительно ниже. Таким образом, долгосрочного и стабильного дохода по такой высокой ставке ожидать не стоит. Кроме того, для получения 9,5% необходимо соблюсти целый ряд дополнительных условий. К примеру, лимит вложений в промо-депозит составляет всего 3 000 долларов, что намного меньше суммы, с которой привыкли работать большинство инвесторов.
То есть даже при высоком проценте получить значительный доход от такой небольшой суммы сложно и не имеет особого экономического смысла. Еще одним ощутимым барьером становится необходимость открытия и ведения дополнительных счетов в кредитном союзе, например, обычного расчетного или сберегательного. Иногда эти условия обязывают сформировать остаток на других счетах не менее 5 000 долларов. Фактически, чтобы «заслужить» 9,5% на 3 000 долларов, придется держать дополнительные деньги на более низкодоходных или вовсе бездоходных счетах. При этом стандартные ставки на пяти-месячные депозиты в этой же организации обычно не превышают 5%, что почти вдвое ниже показанного бонусного предложения.
В связи со всеми этими нюансами, предложение с 9,5% выглядит скорее как маркетинговый ход, призванный привлечь новых клиентов, а не как реальные выгодные условия для инвестирования средств. Поэтому, если нет готовности инвестировать в дополнительные счета и справляться с административными тонкостями, стоит присмотреться к другим вариантам. Какие же реальные доходности по депозитам сегодня можно найти на рынке? Для начала полезно ориентироваться на среднерыночные показатели. Например, средняя доходность годовых депозитов в США держится на уровне примерно 2%. Эту информацию регулярно публикуют финансовые порталы, такие как Bankrate.
com. Но на практике можно найти банки, которые предлагают гораздо более интересные условия. Так, Northern Bank and Trust платит примерно 4,6% на годовом депозитном счете, а United Fidelity Bank — около 4,55%. Эти показатели почти вдвое превышают средний показатель по стране. Более того, данные учреждения предлагают схожие процентные ставки по шести-месячным вкладам, что является привлекательным вариантом для тех, кто рассчитывает, что ставки продолжат расти и хочет сохранить гибкость в управлении своими сбережениями.
Помимо традиционных депозитов стоит обратить внимание на фонды облигаций и денежные счета с высоким доходом. К примеру, доходность фонда Vanguard Total Bond Market ETF (BND) на текущий момент достигает примерно 3,8%, при этом средства в фонде доступны для вывода в любой момент без потери капитала. Для более консервативных инвесторов Vanguard также предлагает Cash Plus accounts с доходностью около 3,65%, что выше многих депозитных ставок. Таким образом, реальная доходность депозита сегодня зависит от множества факторов: финансовой организации, срока вклада, наличия дополнительных условий по счетам и лимитов, а также рынка в целом. Высокие ставки, приближающиеся к 10%, чрезвычайно редки и почти всегда сопровождаются дополнительными обязательствами и ограничениями, делая их мало привлекательными для массового инвестора.
