В последние годы мир финансов стремительно меняется под влиянием цифровых технологий и инноваций в области финансовых услуг. Одним из ключевых трендов стал открытый банкинг — концепция, которая дает потребителям возможность безопасно делиться своими банковскими данными с третьими сторонами через специализированные API. Благодаря открытым протоколам доступ к финансовым данным становится более прозрачным и удобным, что стимулирует развитие новых сервисов, включая криптовалютные кошельки, DeFi-приложения и стейблкоины. Тем не менее на пути к повсеместному внедрению открытого банкинга возникают серьезные препятствия. В частности, крупнейшие американские банки выступают против реализации новых правил, пытаясь ограничить доступ финтех-компаний к данным клиентов и вводят высокие комиссии за использование информации.
Эта ситуация вызвала резкую реакцию со стороны финтех и криптосообществ, которые обратились с письмом к администрации тогдашнего президента Дональда Трампа с просьбой защитить открытый банкинг и права потребителей на контроль над своими финансовыми данными. Идея открытого банкинга появилась как ответ на потребность в большей конкуренции и инновациях в финансовом секторе. В рамках этой системы пользователи получают возможность разрешить сторонним приложениям доступ к своим банковским счетам, что упрощает процесс управления финансами, особенно с учетом возрастания популярности цифровых активов и криптовалют. Для многих компаний открытый банкинг стал краеугольным камнем стратегий по развитию новых продуктов, обеспечивающих мгновенные платежи, эффективный обмен данными и надежные цифровые идентификаторы. В США официальные шаги в поддержку открытого банкинга были сделаны под руководством администрации Джо Байдена, когда в октябре 2024 года были утверждены новые правила, призванные закрепить за потребителями право делиться своими финансовыми данными с любыми выбранными ими сервисами без ограничений и дополнительных сборов.
Этот институт призван защитить интересы конечных пользователей и стимулировать конкуренцию на рынке финансовых услуг. Однако положение осложняется активной позицией банковского сектора, представленного такими гигантами, как JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo. Эти игроки подали судебные иски с целью блокировки новых правил, ссылаясь на угрозы безопасности и дополнительные издержки. В то же время крупнейшие банки начинают интенсивно развивать собственные криптовалютные инициативы и проекты на базе блокчейн, демонстрируя двойственный подход: с одной стороны – защита традиционных рыночных позиций, с другой – попытка интегрироваться в новый цифровой финансовый ландшафт. Одна из главных претензий банков связана с тем, что они планируют взимать значительные комиссии с финтех-фирм за доступ к информации клиентов, особенно с компаний, работающих с платежами.
К примеру, JPMorgan в июле 2025 года сообщил о намерении ввести такие сборы. Эти шаги получили резкую критику со стороны финтех и криптоорганизаций, которые считают, что финансовые данные принадлежат пользователям, а не банкам, и злоупотребление монопольным положением ограничивает инновации и ставит под угрозу принципы открытого рынка. В письме, направленном в администрацию Трампа, коалиция из Blockchain Association, Crypto Council for Innovation и Financial Technology Association подчеркнула, что именно от исхода судебных тяжб зависит будущее доступа американцев к современным финансовым приложениям. Касается это в том числе возможности подключения банковских счетов к криптобиржам, стейблкоинам и другим цифровым финансовым инструментам без лишних преград и дополнительных платежей. Интересно, что открытый банкинг давно применяется в ряде других стран, таких как Великобритания, Европейский союз и Бразилия, где он уже способствует развитию финтех-индустрии и улучшению потребительского опыта.
США в этом смысле оказываются в центре конфликта между традиционной банковской системой и инновационными технологиями, что вызывает широкий общественный резонанс и политическую дискуссию. Параллельно с этим крупные банки США активно разрабатывают свои цифровые проекты. Например, в мае 2024 года сообщалось о пилотном проекте по токенизации банковских вкладов и государственных облигаций с использованием технологий распределенного реестра. JPMorgan тем временем зарегистрировал торговую марку для выпуска собственного стейблкоина JPMD, предназначенного для институциональных расчетов. Все эти события демонстрируют сложную динамику рынка, где крупные финансовые институты пытаются сохранить контроль над данными и денежными потоками, одновременно не желая упустить возможности, которые открывают новые технологии и криптовалюты.
Роль администрации Дональда Трампа в данном контексте стала особенно значимой благодаря его открытой поддержке криптовалют и стенанию за свободу выбора пользователей в цифровой среде. Подписывая GENIUS Act в июле 2025 года, он обозначил стремление сделать США мировым центром для криптоиндустрии и защитить права американцев на использование инновационных финансовых инструментов. Таким образом, битва за открытый банкинг в США — это не просто юридический спор, а важный этап в формировании новой парадигмы финансового рынка, где технологии и права потребителей находятся в центре внимания. Решение этой проблемы повлияет на то, каким образом миллионы американцев смогут пользоваться цифровыми финансовыми сервисами, включая криптовалютные приложения и DeFi-платформы, и как будет формироваться экосистема цифровой экономики в ближайшие годы. Ключевой вызов для регуляторов и участников рынка — найти баланс между безопасностью и инновациями, между интересами крупных банков и свободой выбора потребителей.
